近日，即信Digital Club整合一系列关于银行数字化转型的权威报告，从银行数字化转型发展的背景与现状、转型之路上面临的挑战与机遇等方面进行提炼和总结，带来银行数字化转型的深度洞察报告。

　　 背景与现状

　　银行数字化转型踏入4.0时代是业内普遍的共识，而“银行数字化转型4.0时代”的正式定义则可以追溯到美国著名银行家布莱特·金预测的《Bank 4.0》一书，书中认为“Bank 4.0”是依托于人工智能(AI)、现实增强(AR)、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段发展和普及，将让银行业务的效用和体验完全脱离现有的物理网点和以物理网点为基础的渠道延伸，将让银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，而直接嵌入到用户的日常生活场景中，用户在使用金融服务时将获得更快更流畅的体验，基于物理网点的一系列获客方式将消失，即时、实时的金融服务将成为流行，智能投顾和场景介入将为用户提供更好的金融解决方案。

　　从定义中我们不难看出，推动银行数字化转型的关键词是“技术”，而技术对银行数字化转型的影响又体现在以下三大方面：

　　1. 就用户而言，技术催生了银行用户的新行为与新需求，除了“存贷汇、支付”的传统需求外，用户们还希望能够“一站式”获得融合各种商务、生活、社交等场景的理财、基金、保险等金融服务，对传统银行的互联性、自主性、反馈性、互动性有了更高的要求

　　2. 就银行而言，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术的发展深刻改变着传统银行的创新思维与经营理念。商业银行纷纷开展数字化转型，从布局互联网金融到竞相发力移动金融，从线下产品到线上产品，从网上银行普及到手机银行建设，从被动提供服务到主动挖掘客户需求……

　　3. 同时，技术亦推动了金融科技公司的快速发展，2011-2015年，中国互联网金融交易规模进入快速增长期，2013年达到了223%的增长峰值，金融科技公司的产品创新撬动着银行传统业务的基础，深刻改变着银行业的竞争格局。

　　 现状一：银行客户数字化新行为与新需求的涌现

　　1. 银行客户数字化新行为

　　移动互联网深入影响人们的生活，银行客户的媒介使用习惯将其引流向互联网巨头的金融产品，数字银行业务亟待建设

(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)

　　2. 银行客户新画像

　　数据显示，移动支付与数字银行应用的客户主要是30岁以下的年轻人群，占60%以上，实则为泛90后“Y世代”。相较于其他年龄段，泛90后客户更具有自主性和独立决策力，更少依赖外界辅助，对传统金融机构服务要更不满。因此年轻客户更乐于接受移动应用，但受资金限制最大，更愿意选择流动性高的基金货币类投资。

(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)

　　3. 银行客户应用使用偏好

　　数据显示，客户在互联网巨头的金融理财类APP(支付宝等)进行投资的比重远远高于银行APP(中国工商银行等)。面对互联网企业的金融理财产品的创新，银行虽然进行了战略调整来应对，但是在货币基金投资等获利回流客户的领域，人们更倾向于选择互联网企业的移动产品。银行需要创新产品服务，通过优化金融信息服务等方式提高产品的用户粘性，进一步提高投顾等增值服务

(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)

　　 现状二：电子银行作为科技含量较高的金融服务业态，是传统银行转型升级的重要体现

　　在互联网技术不断发展的状况下，电子银行的发展也依靠技术支持而逐渐加快，尤其是大数据和云计算等先进技术的出现，极大地推动了电子银行业务的转型发展。总的来说，中国电子银行的业务发展经历了“探索期”“市场启动期”“高速发展期”“应用成熟期”四大阶段。

　(图片来源：易观 中国电子银行数字化升级白皮书)

　　 现状三：金融科技公司的迅速发展冲击传统银行的已有格局

　　2017年到2018上半年，中国金融科技公司迎来五年来第二次上市热潮。据不完全统计，截至2018年7月，近一年来在境外证券市场上市的公司有13家，首次公开发售的融资规模接近50亿美元。公司IPO最大规模达17.4亿美元。金融科技的发展下，传统银行面临业务竞争压力，急切需要思考如何应用金融科技突围。

(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)

　　 挑战与机遇

　　由以上现状不难看出，无论是客户、银行自身还是行业竞争方面，我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场，也使得银行在客户、竞争、技术、监管等方面面临着新的挑战。

　　 客户方面

　　1. 消费者对金融服务的自主性更强。随着消费者的教育水平和市场的成熟度越来越高，消费者不再像过去那样被动地接受银行所提供的服务，而是能够在理财、投资、融资等领域做出更多的自主决策

　　2. 消费者变得更加数字化。2016年中国手机银行交易规模达到158.7万亿元，，同比增长118.6%。IBM调研显示，未来三年中国网上银行和移动银行交易的增长仍将远远高于全球其它地区。无现金消费的趋势已经出现，消费者不需要带现金，仅凭手机支付就可以完成全天的生活消费。

(图片来源：IBM 认知时代的数字银行再造)

　　 竞争方面